新住民可以利用勞工退休金機制規劃養老

大陸新娘政府立案合法協會契約履約保障

大陸新娘外籍新娘姊妹好不容易來台灣生活,平常除了認真為台灣家庭打拼、認真在台灣生活之外,大陸新娘或外籍新娘姊妹也要懂得如何去儲存退休金為老年生活做打算。

如何儲存退休金一直是熱門議題,但隨著薪資成長放緩、通膨率卻持續增加,還有平均壽命延長等因素,讓理想的退休生活更困難;所以,大陸新娘或外籍新娘姊妹要及早做好準備,並堅守養老觀念5要素:強制、紀律、提撥、報酬、時間,就可以靠自己達到目標,退休後生活不求人。

遠見雜誌為了瞭解退休民眾對自己的退休生活看法做了ㄧ系列調查,發現超過7成的投資人都認為未來退休要靠自己,但還是有22%左右的民眾認為政府應該要負起責任,僅1.3%的人冀望子女,可見養兒防老的趨勢已經逐漸沒落;因此,大陸新娘或外籍新娘姊妹如何在退休前準備好足夠的退休金,便成為最重要的課題之一。

其實,只要能及早做準備、並且立即實施,要達到理想的退休生活並不困難,最重要的,是如何能透過一定的規律與時間,來達到目標。並提出養老觀念五要素,藉由強制、紀律、提撥、報酬,和時間的效應下,投資人將可以更無顧慮迎接退休生活。

首先在強制的部分與紀律的部分,養成固定且有紀律的投資習慣是必要的,唯有透過強制且有紀律的儲蓄或投資習慣,才能確保未來退休金的達成。此外,若以實質年化報酬率3%且扣除通膨來估算,民眾至少每個月要將薪資的15%放置退休金的準備中,才能確保老年後維持相當生活水準。

但是要如何才能有紀律且強制自己做到,建議所有的大陸新娘或外籍新娘姊妹,政府提供的勞工退休金機制就是一個很好的方式,除了企業每個月會自動替民眾存入薪資6%進入退休金外,新住民姐妹還可以額外提撥6%交由政府保管,如此一來除了往後領的退休金會增加外,額外提撥的金額還可以抵稅。

但是根據調查統計,民眾每月自行提撥意願偏低,高達77.1%的人完全沒有自行提撥;而在有自提的21.6%當中,達到最高上限6%的僅為55.7%,其餘都在6%以下。這是主因是大多數民眾還是希望能夠自己掌握財富的使用,只是多數人並無法長期且持續有紀律投資,恐怕到最後報酬還無法勝過政府的規劃。

此外愛因斯坦曾說過,複利的效力比原子彈還可怕,藉由複利的效果,並且讓時間去發酵,則報酬率必定是較令人滿意的。巫慧燕提到,有時候投資人只關注到短期的績效,卻忘了利用複利卻能創造更可觀的報酬,且越早準備,效果越好。若能從公做一開始就開始做儲備退休金的準備,透過時間的發酵,將可以達到事半功倍的效果。

目前台灣勞退金制度,雇主加勞工上限為12%,但勞工平均自提比例偏低且不到6%,跟國外相比,台灣自提意願明顯偏低。鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢,也是最好的方法,因此現在最重要的,便是要透過有效的教育宣導,來提升民眾對退休金準備的認知。

為補足勞工退休金的缺口,勞動部正計畫推出改革方案,開放讓勞工在自提部分,自行選擇投資標的,調查結果,有意願增加自提的比現行制度高,從 21.6% 增加至 34.7%。若政府開放讓員工自己決定投資標的,並自行負擔盈虧時,願意增加提撥工資的比例,以6 ∼ 10%超過一半(53.4%),其次是1 ∼ 5%(22.3%),11至20%也有11%,還有人願意提工資的20%以上(4.6%)。

台灣目前尚未如美歐國家,有不同的退休金專戶投資組合,若未來推出後,建議年輕時盡可能透過成長型資產,來累積退休資金,愈接近退休年齡時,則要降低風險,因此,要重視實質報酬率並透過下檔風險管理來減少虧損。

總之,目前大陸新娘或外籍新娘姊妹可以善用政府提供的勞工退休金機制,來為以後的退休生活做好規劃,讓老年生活不用煩惱!

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